Finanzas personales: Cómo obtener efectivo rápido durante la pandemia de coronavirus

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Finanzas personales: Cómo obtener efectivo rápido durante la pandemia de coronavirus

  • La pandemia de coronavirus está dañando la economía de Estados Unidos, haciendo que las empresas cierren, despidan trabajadores y reduzcan sus horas. 
  • Hay varias vías posibles para que los estadounidenses accedan al dinero de emergencia en un apuro. 

Grace Cary

La pandemia de coronavirus continúa su asalto a la economía estadounidense, obligando a las empresas a cerrar , despedir trabajadores o reducir sus horas.

Muchos estadounidenses pueden necesitar efectivo rápido, más allá de lo que se puede generar mediante un presupuesto estricto.

¿Pero a dónde ir?

Estas son algunas de las posibilidades, según los asesores financieros.

Seguro de desempleo

“Solicite beneficios de desempleo de inmediato”, dijo David Haas, planificador financiero certificado y propietario de Cereus Financial Advisors en Franklin Lakes, Nueva Jersey. “No hay estigma aquí”.

Sin embargo, no todos son elegibles para cobrar un seguro de desempleo . Aquellos que obtienen beneficios solo reemplazan aproximadamente un tercio de sus salarios semanales anteriores, en promedio, y por un período de tiempo limitado. Esto varía ampliamente según el estado.

Intenta encontrar otro trabajo

Algunas empresas de alta demanda como supermercados y farmacias están contratando trabajadores. Vea rápidamente si puede encontrar otro trabajo, incluso si espera o planea regresar a su trabajo original cuando la economía finalmente se recupere, dijo Haas.

Algunos estados, como Nueva Jersey, han creado sitios web de empleo para ayudar.

Cuentas gravables

Las cuentas imponibles (cuentas corrientes, de ahorro, de inversión y certificados de depósito) son probablemente el mejor lugar para sacar efectivo.

Cuando se trata de inversiones sujetas a impuestos, considere vender ingresos fijos (como bonos) y equivalentes de efectivo (como fondos del mercado monetario) antes de acciones, que probablemente se negocien con un fuerte descuento dada la reciente liquidación del mercado .

Dow pierde ganancias

El gráfico de Dow Industrials desde la elección del presidente Trump hasta el 23 de marzo de 2020.CNBC

Esto haría que su cartera fuera más riesgosa, pero le daría tiempo a sus acciones para recuperarse, dijo Stephen Rischall, CFP, cofundador de Navalign Wealth Partners en Los Ángeles.

Quienes venden inversiones con una ganancia neta deberán pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Quienes venden con pérdidas podrían beneficiarse de la cosecha de pérdidas fiscales.

Equidad de la vivienda

Los propietarios de viviendas pueden recurrir a una línea de crédito con garantía hipotecaria o hipoteca inversa, o considerar la refinanciación de hipotecas en efectivo, especialmente con tasas de interés tan bajas, dijo Jeffrey Levine, CFP, director de planificación avanzada de Buckingham Wealth Partners en Long Island, Nueva York.

La refinanciación por retiro de efectivo permite al propietario de una casa cambiar una hipoteca existente por un préstamo más grande y pagar la diferencia libre de impuestos. Los prestamistas generalmente requieren que los propietarios retengan al menos el 20% del capital en su hogar.

Digamos que un individuo tiene una casa de $ 300,000 y aún debe $ 100,000 en la hipoteca. Esta persona podría potencialmente liberar $ 140,000 haciendo una refinanciación de retiro de efectivo, según Bankrate.

Esto, por supuesto, podría prolongar el reembolso del préstamo durante décadas.

Una hipoteca inversa solo está disponible para mayores de 62 años. Es un tipo de préstamo sin recurso, lo que significa que los prestatarios nunca deberán más que el valor de su casa. Existen riesgos, por ejemplo, similar a una hipoteca tradicional, los prestamistas podrían ejecutar una hipoteca de una casa si los prestatarios no se mantienen al día con el impuesto a la propiedad y el mantenimiento.

Otros préstamos

Los inversores pueden usar préstamos de margen para pedir prestado contra el valor de sus inversiones imponibles. Esto les permite evitar vender inversiones por pérdidas o incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital.

Los inversores generalmente pueden pedir prestado hasta la mitad del valor de su cuenta. Sin embargo, deberían evitar pedir prestado el monto total, dijo Charlie Fitzgerald, CFP, director de Moisand Fitzgerald Tamayo en Orlando, Florida.

Eso ayudaría a evitar una “llamada de margen”, que podría impulsar a una corredora a vender algunas de sus inversiones si caen en valor.

Los bancos también pueden otorgar préstamos de firma (sin garantía) a clientes de larga data, dijo Fitzgerald. Algunos clientes con buen crédito también pueden obtener un préstamo bancario con garantías como un automóvil u otro activo, dijo.

Refinanciar deudas con tasas de interés más altas, y posteriormente reducir sus gastos, también es una forma de liberar efectivo, dijo Nicholas Hofer, CFP, presidente de Boston Family Advisors en Boston.

Seguro de vida

Las personas con un seguro de vida con valor en efectivo (como la vida entera o la vida universal) pueden obtener un préstamo libre de impuestos al tomar un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza. Sin embargo, esto podría ser arriesgado: los préstamos que se vuelven demasiado grandes pueden eventualmente hacer que una política “caduque”, lo que hace que pierda su seguro y potencialmente tenga una gran responsabilidad por el impuesto sobre la renta.

El valor en efectivo también podría servir como garantía para un préstamo bancario, dijo Haas.

Cuentas de jubilación

Los estadounidenses pueden retirar dinero de cuentas de jubilación individuales o planes de ahorro en el lugar de trabajo como un 401 (k).

Esta estrategia tiene muchas desventajas potenciales, es decir, vender inversiones de valor reducido, renunciar al crecimiento de la inversión libre de impuestos, incurrir en sanciones fiscales y allanar una cuenta destinada a la jubilación.

Los inversores IRA y 401 (k) pagarían una multa fiscal del 10% (además del impuesto sobre la renta) por hacer un retiro si no tienen al menos 59 años y medio. Los inversores de Roth IRA pueden retirar las contribuciones de su cuenta sin penalización ni impuestos sobre la renta.

Los inversores 401 (k) tienen algunas limitaciones adicionales. Algunos empleadores, por ejemplo, restringen quién puede tomar distribuciones 401 (k), lo que significa que los inversores solo pueden acceder a su dinero a través de un préstamo o distribución de dificultades.

Ambos podrían tener consecuencias fiscales adversas, y solo están disponibles si la persona todavía está empleada.

El Congreso está evaluando un proyecto de ley que permitiría a los ahorradores 401 (k) e IRA afectados negativamente por el coronavirus retirar hasta $ 100,000 sin penalización .

Preguntar a la familia

Solicitar un préstamo a los miembros de la familia, aunque potencialmente incómodo, podría proporcionar una última línea de vida para algunos.

“Cuando los tiempos son difíciles, eso es parte de lo que la familia está ahí para hacer”, dijo Levine. “Creo que todos entienden que este es un momento único en nuestra historia”.

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