Finanzas Personales: El uso de pagos electrónicos ha aumentado, pero viene con problemas de privacidad para los consumidores.

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Finanzas Personales: El uso de pagos electrónicos ha aumentado, pero viene con problemas de privacidad para los consumidores.

Greg Iacurci@GREGIACURCI

PUNTOS CLAVE

  • Según un nuevo estudio de la Reserva Federal, la cantidad de cheques en 2018 cayó por debajo de la cantidad de transferencias de débito automáticas de la cámara de compensación.
  • Las compras en línea han proliferado, las aplicaciones de pago móvil como Venmo se han vuelto más populares, y los bancos han facilitado las transacciones en un teléfono inteligente como en una sucursal física.
  • La simplicidad y la conveniencia vienen con inconvenientes como la privacidad del consumidor y los problemas de flujo de efectivo.

Los estadounidenses están gastando más con pagos digitales y tarjetas de crédito que nunca antes, ya que la conveniencia y la tecnología han relegado el efectivo y los cheques a la periferia.

Las compras en línea han proliferado en sitios web minoristas como Amazon, las aplicaciones de pago móvil como Venmo se han vuelto más populares y los bancos han facilitado las transacciones en un teléfono inteligente como en una sucursal física.

Estas tendencias apuntan al aumento continuo de las transacciones digitales y de tarjetas, dijo Jason Thacker, jefe de depósitos de EE. UU. Y pagos al consumidor de TD Bank.

“El pago electrónico ha aumentado, y el manejo de efectivo y los cheques están disminuyendo”, dijo Thacker. “Y no vemos que eso cambie pronto”.

La conveniencia de estos nuevos métodos de pago es clara. Sin embargo, los expertos dicen que estos nuevos métodos también pueden incluir información personal, actividades en línea y compras compartidas.

“Es solo una maraña alucinante de intercambio de información que está sucediendo que los consumidores no tienen idea de que está sucediendo”, dijo Susan Grant, directora de protección y privacidad del consumidor de la Federación de Consumidores de América.

Mientras tanto, el número de pagos de cheques en 2018 cayó por debajo del número de transferencias automáticas de débito de la cámara de compensación por primera vez, según un nuevo estudio de la Reserva Federal.

Un pago de débito ACH es un tipo de transacción electrónica que extrae dinero directamente de la cuenta corriente de un consumidor para pagar cosas como una factura de hipoteca.

Hubo 16,6 mil millones de transferencias de débito ACH y 14,5 mil millones de pagos con cheques en 2018, según el estudio de la Reserva Federal, que se realiza cada tres años. Eso se compara con 2.100 millones de transacciones ACH frente a 42.600 millones de pagos con cheques hace unos 20 años.

El número total de transacciones con tarjeta (incluidos débito y crédito) creció un 8,9% anual durante el período 2015-2018. Eso es un aumento del 6.8% para el período anterior de tres años.

Si bien los consumidores usaron tarjetas de débito casi el doble de veces que las tarjetas de crédito en 2018, el valor de las compras con tarjeta de crédito excedió el de las tarjetas de débito en aproximadamente un 30%.

La tendencia de alejarse del efectivo y los cheques ha estado sucediendo por un tiempo, pero los consumidores están siendo empujados cada vez más a realizar transacciones de manera no tradicional, explicó Grant.

Las compañías de tarjetas atraen a los consumidores con la promesa de recompensas de viaje y devolución de efectivo. Los bancos debutaron con débito sin contacto, lo que permite a los clientes realizar transacciones con tarjetas incluso más rápido que con el lector de tarjetas o chip estándar. Muchas tiendas han reducido las barreras para usar tarjetas de crédito, como renunciar a los mínimos en las transacciones.

Los expertos dicen que las transacciones digitales y con tarjeta son a menudo más fáciles y rápidas. Los consumidores pueden configurar pagos de facturas recurrentes y transferencias de cuentas. Los comerciantes no tienen que contar los cambios para cada cliente que paga en efectivo.

“Si puede brindar a los consumidores la misma experiencia pero les ahorra 15 segundos, se lo tomarán todo el día”, dijo Thacker.

Sin embargo, esos beneficios vienen con algunos inconvenientes, a saber, la privacidad, dijo Grant.

En su mayor parte, la ley estadounidense no limita la información personal que las instituciones pueden recopilar sobre los consumidores y lo que pueden hacer con esos datos.

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Dependiendo de sus políticas de privacidad, ciertas empresas pueden recopilar información sobre lo que compran los consumidores, dónde lo compran y cuánto gastan cuando las transacciones se realizan con tarjeta o por medios electrónicos. Estas migas de pan electrónicas se pueden usar para apuntar a los consumidores a comprar artículos relacionados en el futuro.

Los consumidores, especialmente aquellos que usan tarjetas de crédito, también deben ser cautelosos al sobreextender sus presupuestos cuando realizan transacciones de manera no tradicional debido a la facilidad de realizar transacciones.

Y las tarjetas de crédito pueden tener altas tasas de interés que pueden suponer trampas financieras para los incautos. De acuerdo con CreditCards.com, la tasa de interés promedio en las tarjetas de crédito para aquellos con buen crédito es del 17.3% y la tasa promedio para aquellos con menor crédito es del 24.5%.

Grant sugiere usar tarjetas de débito en lugar de tarjetas de crédito siempre que sea posible, por lo que los consumidores están limitados a gastar hasta el saldo de su cuenta. Si usa una tarjeta de crédito, los consumidores deben evitar cobrar más de lo que pueden pagar en su totalidad cuando llegue la factura.

Algunas empresas también se han alejado completamente del efectivo y solo permiten transacciones con tarjeta. Pero la prohibición de efectivo discrimina a las personas que no tienen tarjetas de crédito o cuentas bancarias.

Alrededor del 6.5% de los hogares estadounidenses no tienen una cuenta corriente o de ahorros, según un informe de 2018 publicado por la Federal Deposit Insurance Corp. que también descubrió que los negros y los hispanos se ven afectados de manera desproporcionada.

Si bien la Reserva Federal no pudo medir directamente el número de transacciones en efectivo, los retiros en cajeros automáticos disminuyeron un 0,9% durante 2015-2018 en comparación con el período anterior de tres años, que según los expertos sugiere un uso cada vez menor.

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